W jakich przypadkach można stracić mieszkanie z powodu kredytu

W jakich przypadkach pożyczkodawca może zażądać sprzedaży mieszkania hipotecznego?

Zgodnie z Ustawą o kredycie hipotecznym, jeśli kredytobiorca za rok spóźnił się z czterema lub więcej spłat kredytu, bank ma prawo zażądać wcześniejszej spłaty długu i odzyskania zastawionego mieszkania przez Sąd.

Jeśli klient sam zdecyduje się sprzedać nieruchomość, aby spłacić pożyczkę, bank może go spotkać i rozstrzygnąć sprawę przed sądem. Ale z reguły pożyczkodawca nie jest gotowy czekać długo i zgadza się na tę opcję tylko wtedy, gdy pożyczkobiorca już znalazł nabywcę.

Z reguły sądy prawie zawsze stoją po stronie banku. Nie licz na to, że sędzia zlituje się i zakazuje sprzedaży nieruchomości, jeśli rodzina nie ma innego mieszkania lub domu.

Zgodnie z prawem zastawione mieszkanie może zostać odzyskane i sprzedane, nawet jeśli jest to jedyne od osoby.

Zgodnie z orzeczeniem sądu pożyczkobiorca będzie musiał spłacić wierzycielowi saldo zadłużenia wraz z odsetkami, kary za opóźnienia w płatnościach i zwrot kosztów rozpatrzenia sprawy w sądzie. Orzeczenie sądu będzie również stwierdzać, że Twoje mieszkanie musi zostać sprzedane z licytacji.

Czy bank z powodu zaległości w spłacie kredytu konsumpcyjnego ma prawo wymusić wcześniejszą spłatę kredytu hipotecznego?

Nie. Zadłużenie z tytułu dwóch różnych pożyczek nie jest bezpośrednio powiązane.

Bank ma prawo żądać wcześniejszej spłaty kredytu hipotecznego tylko wtedy, gdy:

  •  opóźnione spłaty właśnie tego kredytu hipotecznego;
  •  zrezygnowali z ubezpieczenia nieruchomości obciążonej hipoteką (lub okres polisy się skończył) i w ciągu 30 dni nie zawarli nowej Umowy ubezpieczenia;
  •  sprzedali lub podarowali hipotekę mieszkaniową bez zgody banku;
  •  rażąco naruszył zasady jego użytkowania, konserwacji lub naprawy.
Zaległe spłaty innych pożyczek nie mogą być powodem do roszczeń z tytułu kredytu hipotecznego.

Ale jeśli nie spłacisz kredytu konsumenckiego, bank może udać się do sądu, uzyskać listę wykonawczą i przymusowo odpisać kwotę długu z Twoich kont. Możliwe, że po tym nie masz wystarczająco dużo pieniędzy na spłatę kredytu hipotecznego-wtedy ryzykujesz utratę hipoteki.

Może się zdarzyć, że mieszkanie zostanie sprzedane po zaniżonej cenie, a dług nie zostanie spłacony?

Tak, takie ryzyko istnieje. Sąd ustala początkową cenę przetargową w wysokości 80% wartości rynkowej mieszkania, którą pobiera z raportu rzeczoznawcy. Taki raport jest zawsze sporządzany przed złożeniem mieszkania jako depozyt.

Jeśli licytacja nie odbędzie się, na przykład dlatego, że nikt nie będzie chciał kupić domu, a następnie w ciągu miesiąca odbędzie się ponowna licytacja. Początkowa cena sprzedaży na nich zostanie obniżona do 68% wartości rynkowej.

W przypadku, gdy po raz drugi nie można sprzedać nieruchomości, pożyczkodawca zabiera ją sobie za 60% ceny rynkowej. Zadłużenie kredytobiorcy wobec banku zmniejszy się o tę kwotę. Następnie bank będzie próbował samodzielnie sprzedać mieszkanie.

Jeśli cena mieszkania, po której został sprzedany z licytacji, lub wartość, po której trafił do wierzyciela, będzie większa niż dług, otrzymasz różnicę.

Ale może się zdarzyć, że nawet po utracie mieszkania dług nadal nie zostanie w pełni spłacony. Wtedy bank będzie próbował odzyskać resztę.

Dlatego w przypadku, gdy mieszkanie wzrosło od momentu zakupu na kredyt, poproś sąd o zbadanie jego wartości. Wtedy zarówno początkowa cena licytacji, jak i kwota, po której nieruchomość zaoferuje pożyczkodawcy (jeśli licytacja się nie odbędzie), będą wyższe.

Jak szybko sprzedadzą mieszkanie?

Z reguły procedura ta trwa od kilku miesięcy do roku, ponieważ składa się z szeregu obowiązkowych etapów.

  1.  Rozpatrywanie sprawy w sądzie. Zwykle sąd wyznacza kilka posiedzeń, a dopiero potem wydaje orzeczenie.
  2.  Przeniesienie sprawy do komornika. Po wejściu w życie decyzji sądu wierzyciel przekazuje list egzekucyjny do służby komorniczej (FSSP). Komornicy najpierw zaoferują Ci samodzielne spłacenie długu i dadzą na to kilka dni. Jeśli nie dotrzymasz tego terminu, przedstawiciele FSSP zaczną stosować się do postanowienia Sądu.
  3.  Windykacja należności. Przede wszystkim komornicy próbują umorzyć dług z rachunków bankowych dłużnika. Jeśli znajdą na nich odpowiednią kwotę, sprzedaż Nieruchomości zostanie anulowana.
  4.  Sprzedaż nieruchomości z licytacji. W przypadku, gdy pieniądze na rachunkach są niewystarczające, mieszkanie lub dom zostanie wystawiony na licytację. Sami komornicy nie zajmują się licytacją — przekażą sprawę wykonawcy. Ci przeprowadzą publiczne przetargi, w których będą mogli wziąć udział ci, którzy chcą kupić Twoje mieszkanie.
  5. Przeniesienie mieszkania do banku. Jeśli nikt nie chce kupić twojej nieruchomości, trafi ona do pożyczkodawcy.
Na każdym z tych etapów, aż do momentu sprzedaży nieruchomości na licytacji, kredytobiorca może spłacić dług w całości-i wtedy mieszkanie pozostanie w jego własności.

Jeśli nagle dostanę Pieniądze, Czy mogę sam wykupić mieszkanie na aukcji?

Nie, dłużnikowi i członkom jego rodziny nie wolno licytować. Ale masz prawo spłacić dług w dowolnym momencie przed sprzedażą domu.

Jeśli ani pierwsza, ani druga licytacja nie odbędzie się, a bank weźmie kaucję, możesz spróbować negocjować z nim wykup domu. Ale bank ma prawo wyznaczyć dowolną cenę sprzedaży lub całkowicie odmówić sprzedaży twojego byłego mieszkania.

Mój mąż i ja zgodziliśmy się spłacić kredyt hipoteczny równo, ale on przestał spłacać swoją część płatności. Czy można podzielić mieszkanie, które jest zabezpieczone, aby moja połowa nie została sprzedana?

Nawet jeśli przydzielisz udziały każdego małżonka, nadal nieruchomość pozostanie w zastawie. Jeśli bank nie otrzyma płatności kredytu na czas iw całości, będzie wymagać sprzedaży hipoteki mieszkania lub domu w całości.

Czy mogę sam sprzedać zastawione mieszkanie, spłacić część długu i kupić inne, tańsze?

Gdy nieruchomość jest zabezpieczona, możesz w niej mieszkać, ale możesz ją sprzedać tylko za zgodą pożyczkodawcy.

Czasami banki udzielają pozwolenia na sprzedaż, ale tylko pod warunkiem, że dług zostanie całkowicie zamknięty ze względu na dochody. W takich przypadkach umowa sprzedaży wyraźnie określa, że kupujący przekaże wymaganą kwotę bankowi na spłatę kredytu, a nie tobie jako sprzedawcy domu.

Otrzymasz tylko różnicę między ceną sprzedaży a Saldem zadłużenia. Może to wystarczy, aby kupić inny dom lub przynajmniej dokonać zaliczki na inny kredyt hipoteczny, z mniejszą kwotą.

W którym momencie lokatorzy są eksmitowani z zastawionego mieszkania?

Mieszkanie jest wystawione na sprzedaż, nawet jeśli ludzie są nadal zarejestrowani i mieszkają w nim. Zwykle komornicy i organizatorzy aukcji nawet nie wchodzą do mieszkania lub domu, aby je obejrzeć. A kupujący najczęściej nie widzą stanu mieszkania, koncentrują się tylko na jego adresie, powierzchni i układzie.

I tylko wtedy, gdy nieruchomość ma nowego właściciela, będzie musiał udać się do sądu i zażądać, aby byli właściciele zostali pozbawieni prawa do korzystania z mieszkania. Może to potrwać kilka miesięcy, a czasem dłużej.

Jeśli poprzedni lokatorzy nie zgadzają się na dobrowolny wyjazd, to jak tylko decyzja sądu o eksmisji wejdzie w życie, kupujący zwraca się do komorników, a ci opuszczają przestrzeń życiową.

Czy to prawda, że dzieci, Osoby niepełnosprawne i emeryci nie mogą zostać eksmitowani z mieszkania hipotecznego?

Nie, zastawione mieszkanie lub dom może sprzedać i eksmitować lokatorów, jeśli pożyczkobiorca przestał spłacać pożyczkę. Dzieci są zawsze rejestrowane — i wyrejestrowywane-z rodzicami. Nawet jeśli nieletni posiadali część mieszkania hipotecznego, nadal mogą zostać wyrzuceni z młotka, a dzieci — eksmitowane.

Co zrobić, aby nie stracić zastawionego mieszkania?

Aby pożyczkobiorcy nie stracili mieszkania lub domu z powodu tymczasowej utraty dochodów, prawo zezwala im na wzięcie urlopu hipotecznego.

Jeśli sytuacja finansowa nie zostanie w pełni przywrócona, możesz zwrócić się do banku o restrukturyzację kredytu — zmianę kwot i harmonogramu płatności, na przykład zmniejszenie miesięcznych rat i wydłużenie okresu spłaty.

W sytuacjach, w których RYNKOWE odsetki od kredytów hipotecznych spadają, warto rozważyć opcje refinansowania zadłużenia w innych bankach. Takie ponowne kredytowanie często pozwala na zmniejszenie płatności.

Ale w każdym razie należy starać się nie dopuścić do opóźnienia, aby w oczach banków pozostać wiarygodnym kredytobiorcą. Jeśli po prostu przestać dokonywać płatności, to naprawdę może dojść do sprzedaży domu na aukcji.